易观千帆监测数据显示，信用卡APP整体活跃用户规模显示明显滞胀态势。截至2026年3月，行业活跃用户(MAU)为1.15亿。自2025年以来信用卡APP用户活跃规模在1.1-1.2亿区间缓慢波动，同比增速逐步收窄，用户增长动能趋弱。反映出信用卡APP行业全面转向存量深耕，精细化运营、场景生态完善与用户深度服务的重要性日益凸显。
图 1信用卡APP行业全面转向存量深耕
头部平台仍是用户高频使用的核心触点。2026年1-3月，掌上生活以4849万月均月活规模均首位，浦大喜奔、买单吧紧随其后；工银e生活、动卡空间均站稳千万级梯队。随着存量竞争持续深化，提升用户体验、增强场景粘性与个性化服务能力，正成为决定平台持续竞争力的关键。
图 2 2026年部分信用卡APP用户规模(1-3月)
为持续跟踪信用卡APP的用户体验状况，易观千帆基于用户体验五要素，提炼出“价值度、感知度、信任度”三度评价模型，涵盖视觉体验、业务流程、性能测试、页面布局、业务逻辑、安全合规六大维度，系统评估用户体验。本次评价对标主流信用卡，重点围绕页签设计、场景建设、营销宣传、运营活动、金融功能及AI应用六大方向，最终归纳为三大核心指标，全面反映各平台在用户体验上的表现与差异。
一、综合得分： 头部平台优势稳固，工银e生活、买单吧领先国有大行
信用卡APP用户体验综合评分显示，掌上生活以85.91分居首位，买单吧以81.42分居第二位，工银e生活以81.04分居第三位。整体来看，头部平台在用户体验维度上已形成稳固优势，其中国有大行中的工银e生活与买单吧表现较为突出，展现出较强的数字化经营能力。
图 3 信用卡APP用户体验评测综合得分
二、价值度：深耕 “金融+生活”一体化服务，提升用户粘性与服务价值
信用卡APP的价值核心在于以用户为中心，深耕场景生态。这要求经营中精准识别需求，整合商户资源与个性化推荐，优化交互与流程，推动“金融+生活”深度融合。评分结果显示，掌上生活保持领先，动卡空间、买单吧、浦大喜奔及工银e生活位列前五。掌上生活以“两票”业务为核心拓展生活服务生态，并通过“朝朝宝”推进借信融合，持续丰富平台开放价值。工银e生活秉持“美好生活，触手可及”理念，优化一键还款、额度提升等轻简金融服务，依托“爱购优惠”、“百城万店”等特色权益，构建覆盖外卖、美食、影票、分期、出行等多元场景服务体系，不断丰富用户价值体验。
图 4 信用卡APP价值度得分
三、感知度： 头部信用卡APP打造“懂我”体验，强化视觉表达与情感连接
信用卡APP的感知内核，根植于用户交互中的直观感受与情感连接。这不仅要求视觉设计清晰美观、功能布局合理便捷，更需通过精准触达与轻量化服务传递“懂我”体验。从感知度评分看，本次评测的工银e生活、掌上生活、动卡空间及买单吧等信用卡APP得分均超80，整体表现优异。各APP依托品牌定位，打造了差异化感知特色。如“买单吧”采用蓝白极光色调，通过动效设计提升视觉感官，并通过“惠生活”频道整合本地优惠，实现一键触达；“工银e生活”则提供日常、节日及专属客户三大界面模式，配合场景化卡片与灵活排版，为用户营造个性化体验。
图 5 信用卡APP感知度得分
四、信任度：夯实安全与性能双基石，性能体验整体表现良好但仍存优化空间
信任度体验既体现在用户隐私与数据安全的保障上，也依赖于性能响应的流畅稳定。本次评测显示，多数信用卡APP在信任度方面表现良好，安全合规层面总体规范到位，但部分银行在操作便捷与安全保障之间的平衡仍有优化空间。掌上生活、工银e生活信任度得分超85分，其中工银e生活整体性能运行稳定，用户体验流畅，在安全合规层面充分展现出国有大行的稳健实力。具体表现来看，各平台信任度差异主要集中在性能表现上，随着场景不断拓宽，部分APP出现页面加载缓慢、白屏或跳转失败等问题，削弱了用户的信任感。因此，在丰富功能服务的同时，各平台也需强化底层技术支持，致力于提供更流畅、无感的操作体验，巩固信任基础。
图 6 信用卡APP信任度得分
五、核心功能：智能迭代驱动用户中心服务内涵持续深化
易观千帆认为，信用卡APP是银行连接用户与驱动经营的核心枢纽。本次评测围绕核心页签、场景、营销、运营、金融功能及AI能力六大领域，基于“易观三度体验模型”， 结合各银行APP的经营特点展开，以呈现头部APP的体验水平与竞争格局。
核心页签： 深化用户中心理念，推进场景融合与个性化触达
信用卡APP的核心页签主要包括精选页、生活页、积分/分期页、我的页等关键入口。其中通常精选页承担流量分发与核心业务推广；生活页承载本地生活服务生态；积分/分期页聚焦积分兑换与消费信贷；“我的”页则作为个人账户与资产管理的中心。
评测显示，掌上生活和浦大喜奔综合表现突出。掌上生活在价值、感知、信任三方面均优异，体现了其功能布局与体验的均衡优势。工银e生活信任度良好，感知度稳健，能基于定位合理推送服务。从业务逻辑看，掌上生活、买单吧、浦大喜奔在页签功能串联与场景融合上已形成竞争力。
以工银e生活为例，其围绕“美好生活触手可及”经营目标，打造了精选、生活、商城、分期及我的五大核心页签，其中“精选页”通过组合交互打造个性化沉浸空间；“生活页”聚合“活动、权益、场景、卡片”四要素提供优惠便捷的生活消费体验；“我的页”集成个人金融信息与功能，共同营造便捷、专属的用户体验。
图 7 工银e生活围绕“美好生活触手可及”打造五大页签
场景服务：生态整合成竞争主战场，“场景+金融”深化生活闭环
信用卡APP如餐饮、观影、商超、旅游、车生态、生活缴费、任务中心及权益中心等核心场景经营是提升用户活跃与黏性的关键。评测结果显示，掌上生活、买单吧、工银e生活综合场景体验位列前三。各APP整体在业务流程与页面布局表现良好，后续还可重点从业务逻辑方面寻求突破。
从细分场景看，招行在餐饮、观影、商超、旅游、任务等多个场景保持领先，工银e生活在餐饮、旅游、生活缴费等场景也表现突出，其场景建设围绕“身边、吃饭、文娱、乐园、出游”五大方向，融入促销、网红品牌与城市专属服务，形成了层次分明的场景矩阵。此外，买单吧在旅游、建行生活在餐饮、动卡空间在商城等场景亦有可圈可点的表现。
营销宣传：从“单向曝光”到“双向互动”，平衡触达精准与用户打扰
信用卡APP营销宣传评测主要考察启动屏、轮播、弹窗等高曝光点位，以及搜索栏、活动日历等自主触达区域的经营内容传递，评估其视觉吸引力、内容精准度与链路流畅性，以及对用户打扰的平衡。
综合来看，掌上生活、动卡空间表现领先。工银e生活通过大卡片交互设计营造沉浸体验；动卡空间则依据用户旅程进行差异化推送，如向新户推荐办卡，向老户提供场景化活动，提升触达精准度。
活动日历中，多家APP将活动日历与“今日推荐”结合，推动营销从单向推送转向用户主动规划。例如，工银e生活设置“今日主推”板块突出核心活动；掌上生活在日历中清晰标注每日主题，帮助用户形成用卡计划；动卡空间则基于行为数据，在日历中关联热门与专属优惠，实现个性化触达。这一设计增强了曝光与参与，深化了用户每日连接。
图 8 工银e生活、掌上生活及动卡空间以活动日历将营销宣传从单向推送转变为用户主动规划
运营活动：体系化策略驱动用户参与，从短期活跃到长期习惯养成转化
信用卡APP运营活动旨在通过签到、任务、节日营销等方式，创造日常化、趣味化、价值化高频触点，同时将权益融入消费、还款等核心场景链路，提升用户长期留存与价值。
评测显示，工銀e生活、掌上生活、买单吧、浦大喜奔、动卡空间共同组成运营活动第一梯队。其中，掌上生活以优质视觉与流畅流程见长，其“周三五折”“十元风暴”等活动已形成规模化动员力；买单吧强化“最红星期五”等经典活动心智，并优化参与体验；浦大喜奔在活动逻辑设计上表现突出；工銀e生活则构建“长期多场景＋节庆＋本地化”三位一体运营体系，以“爱购优惠”“百城万店”为核心覆盖全国线下商户，实现场景深度融合。
2025年以来，在行业月活普遍下滑的背景下，工銀e生活逆势增长，截至2026年3月，活跃用户数(MAU)达1522.5万人，相较2024年12月累计增长106.7万人，累计增速达7.5%，增量与增速均位居行业月活规模TOP10首位，体现了其运营活动的有效性与用户粘性。
图 9 工银e生活覆盖美食、出行、电影及乐园构建“百城万店”特色活动矩阵
金融功能：夯实基础服务，竞逐双卡融合，构建综合金融生活圈
信用卡APP金融功能评测涵盖银行卡管理、办卡、账单还款、消息中心等核心金融服务体验。当前行业正加速向信用卡与借记卡账户融合方向发展，以打造一体化金融生活圈。
综合来看，掌上生活、买单吧及工银e生活位列前三，行业整体得分普遍较高，各APP在在功能入口可见性、操作便捷性等基础体验上已打磨成熟。业务流程方面，工银e生活与掌上生活在申卡、还款等关键链路中体验更顺畅。同时还可看到，头部机构正通过深化双卡融合与一体化金融服务，构建更深的服务壁垒。
AI能力：AI助手向“伙伴”迈进，深度、主动服务成下阶段关键
当前信用卡AI能力集中于AI助手与AI风控两大板块。AI风控作为底层支撑，保障用卡安全与运营效率；AI助手则作为用户直接交互的窗口，正向精准、主动、场景化方向演进。
整体来看，行业AI应用仍处发展初期。后端风控正借力大模型强化管理，而前端助手大多仍停留在基础问答层面，在视觉呈现、多场景融合及与账单、额度等核心业务的深度联动上仍有较大提升空间。
六、建议：夯实技术信任底座，创新情感感知交互，聚焦智能价值创造
信用卡APP体验持续优化，但在存量竞争与需求演进中，仍有提升空间。
信任度：需适配生态拓展与智能算法融合运用，建立全链路性能大数据监控体系，实现异常实时发现与修复，持续筑牢安全与流畅基础。
感知度：可借鉴“日常+节日+专属”模式动态适配场景界面，探索数字人、语音助手等新型交互，增强情感连接与服务陪伴。
价值度：建议依托AI等技术突破，从三方面迭代提升：一是深化“生活场景经营窗口”定位，强化与手机银行的场景协同，构建“账户与财富管理核心”+“消费与生活生态前沿”的互补格局，升级立体化服务网络。二是提升个性化与智能化服务水平，利用用户画像实现内容与权益的“千人千面”展示，让用户感受到“被理解”的专属服务。三是推动AI应用于账单、额度、分期等场景，从“被动应答”转向“主动服务”，打造智慧金融价值体验。
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